Le fonctionnement d’une assurance pour bijouterie
Exercer une activité dans la bijouterie, l’horlogerie ou la joaillerie implique des risques élevés. Qu’il s’agisse de vol, de dégradation ou de sinistres plus rares comme les catastrophes naturelles, les professionnels du secteur doivent bénéficier d’une couverture d’assurance spécifique, adaptée à la valeur des biens qu’ils manipulent quotidiennement. La prime d’assurance, qui est la somme versée périodiquement en contrepartie de cette couverture, est déterminée selon un ensemble de critères rigoureux.
Pourquoi une assurance spécifique pour la bijouterie ?
Les biens couverts dans le domaine de la bijouterie sont souvent de grande valeur et d’une extrême sensibilité aux risques : bijoux en vitrines, stocks dans les coffres, marchandises en transit ou encore pièces uniques en atelier. Une police d’assurance généraliste ne suffit donc pas. Il est indispensable de souscrire un contrat conçu pour répondre aux exigences du secteur HBJO (Horlogerie, Bijouterie, Joaillerie, Orfèvrerie).
HBJO Assurances Conseils (HBJO-AC), cabinet spécialisé en assurance de valeurs, basé à Lyon, Paris et Londres, propose des contrats de type « Tous Risques » taillés sur mesure. Grâce à sa connaissance approfondie du terrain et à son expérience avec plus de 2 000 clients HBJO, le cabinet est devenu un acteur de référence dans ce domaine très spécifique.
Les facteurs pris en compte dans le calcul de la prime
Le calcul de la prime d’assurance d’une bijouterie repose sur de nombreux paramètres que les assureurs évaluent de manière approfondie. Voici les principaux éléments qui influencent le montant de cette prime :
- La valeur déclarée des biens assurés : Elle inclut les stocks de bijoux, les matières premières (or, pierres précieuses), mais aussi les objets confiés par les clients. Plus la valeur est élevée, plus la prime le sera également.
- Le niveau de sécurité du local : Systèmes d’alarme, coffres-forts certifiés, vitrages anti-effraction, télésurveillance, barrières physiques… HBJO-AC attache une grande importance à l’analyse du dispositif de sécurité mis en place.
- La localisation de la boutique : Une bijouterie située dans une grande ville ou dans un quartier à risque pourra se voir appliquer une prime plus élevée, en raison de l'exposition statistique aux sinistres.
- Les antécédents de sinistres : Le passif d’un client a un impact direct. Plusieurs sinistres dans les années précédentes influenceront les conditions tarifaires appliquées lors de la souscription.
- La période de l’année : Certaines périodes sont plus sensibles, comme les fêtes de fin d’année ou les événements locaux : cela peut impacter les options de couverture ponctuelle et ajuster la prime au cas par cas.
- L’activité exercée : L’assurance diffère selon qu’il s’agisse d’un atelier de fabrication, d’une activité de commerce, ou d’un professionnel itinérant exposé à des déplacements fréquents avec des biens précieux.
Ces facteurs, évalués de manière personnalisée, permettent de construire une offre sur mesure. Cette démarche est au cœur du travail d’HBJO-AC dont la philosophie repose sur l’écoute, la proximité et un accompagnement sur le long terme.
Comment fonctionne une audit de risque avant tarification ?
Avant de proposer un tarif, HBJO-AC réalise un audit de risques complet. Ce dernier est effectué par des spécialistes du secteur qui évaluent sur place – ou à distance grâce à des outils numériques – l’ensemble des aspects de sécurité, logistique, et d’exploitation. Cette étape est capitale pour comprendre les spécificités de chaque point de vente, chaque atelier ou chaque espace de stockage.
Parmi les points passés en revue, on retrouve :
- Le contrôle d’accès et les horaires d’ouverture
- La nature du système de vidéo-surveillance
- Les modalités de stockage du stock excédentaire
- Les procédures internes en cas de suspicion ou d’incident
Ces audits viennent compléter le dossier de souscription et permettent de proposer une évaluation tarifaire conforme à la réalité du terrain, loin des grilles générales parfois trop approximatives utilisées par les grands groupes d’assurance généralistes.
Quelle est la fréquence de paiement de la prime ?
Une fois la prime définie, plusieurs méthodes de règlement sont possibles : paiement annuel, semestriel ou mensuel selon les préférences du professionnel assuré. Un échelonnement est donc souvent envisageable pour s'adapter aux cycles de trésorerie, notamment pour les petites structures ou les bijouteries saisonnières ayant des pics d'activité importants à certaines périodes.
Quelles garanties sont incluses et modulables ?
La prime d’assurance est bien entendu en corrélation directe avec la nature et l’étendue des garanties souscrites. Chez HBJO Assurances Conseils, le contrat de base peut inclure une couverture contre :
- Le vol (par effraction, avec violence, ou par ruse)
- L’incendie et les dommages électriques
- Les dégâts des eaux
- La perte de marchandises en cours de transport
- La détérioration involontaire lors de la manipulation
Des options complémentaires peuvent également être intégrées, comme la garantie des biens en vitrine pendant les heures de fermeture, l’assurance lors de salons professionnels, ou encore la protection juridique commerciale.
Cette modularité permet à chaque professionnel du secteur HBJO d’adapter son contrat à sa réalité opérationnelle. Cette logique de personnalisation est la force d’un spécialiste tel que assureur bijouterie lyon, qui mise sur l’écoute et la proximité dans la relation client.
Quel est le rôle de la sélection des assurés ?
Une particularité stratégique d’HBJO-AC réside dans sa volonté de sélectionner sa clientèle. En choisissant de collaborer avec des professionnels consciencieux, respectueux des mesures de prévention, le cabinet garantit à l’ensemble de ses assurés une stabilité tarifaire et une mutualisation des risques efficace. Près de 2 000 bijouteries sont aujourd’hui couvertes, constituant une communauté d’assurés homogène en termes d’engagement dans la prévention.
Ce modèle sélectif est garant d’un service haut de gamme, matérialisé par un accompagnement humain et une expertise accessible. De la phase de conseil à la gestion des sinistres, c’est la réactivité et le professionnalisme de chaque interlocuteur qui valorisent la relation contractuelle.
Les avantages d’une expertise dédiée chez HBJO-AC
L’une des grandes forces d’HBJO-AC est de s’appuyer sur une équipe pluridisciplinaire composée de spécialistes du secteur, qu’il s’agisse de dirigeants, de souscripteurs, de gestionnaires ou encore d’experts sinistres. Grâce à leurs délégations intégrées avec de grands assureurs et réassureurs, les décisions sont rapides, en cas de souscription urgente ou lors d’un sinistre nécessitant une indemnisation immédiate.
Cette agilité est particulièrement précieuse dans un univers où chaque heure peut faire la différence entre la continuité de l’activité et une perte importante. Cela donne un avantage opérationnel certain face aux assurances bancaires ou généralistes souvent moins réactives.
Vers une assurance plus intelligente et personnalisée
Le défi actuel pour les professionnels de la bijouterie n’est pas seulement d’être couverts, mais de l’être correctement, au juste prix, avec un contrat ajusté aux spécificités fines de leur activité. De plus en plus, cette approche passe par un diagnostic précis effectué par des acteurs spécialisés. C’est là qu’un cabinet comme HBJO Assurances Conseils apporte une réelle plus-value, en bâtissant des solutions fondées sur l’analyse, l’expérience terrain et la performance assurantielle.
L’assurance n’est plus perçue seulement comme une protection obligatoire : elle devient un levier stratégique pour sécuriser, valoriser et développer une activité dépendante de la confiance client. Et lorsqu'un sinistre survient, c’est la qualité du contrat, et l’expertise humaine qui l’accompagne, qui feront toute la différence.